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今年4月，上海银行因违规办理境外贷款内保、夸大银行间外汇市场交易量等8项罪名，被给予警告，罚款合计9854.4万元。今年是银行业的元年。有史以来最大的罚款。不良率方面，2023年三季度末，上海银行不良率为1.21%，较上年末1.25%下降0.04个百分点。低于同期北京银行1.33%的不良率，但远高于同期江苏银行和江苏银行的0.91%和0.91%。持有宁波银行0.76%的股份。

而同样将消费贷款作为转型重点的宁波银行，个人消费贷款业务却实现了腾飞。拿到消费牌照后，继续精准发力，把上海银行远远甩在了后面。但近年来，其业绩持续落后，与江苏银行、北京银行、宁波银行的差距逐渐拉大，净息差也低于行业平均水平。作为一家以精品银行为战略愿景的明星城市商业银行，上海银行背靠长三角，天时地利人和。一度稳居上市城市商业银行第二位。

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然而，在规模快速扩张的同时，上海银行互联网消费贷款业务持续面临风险，相应不良贷款率从2016年的0.37%飙升至2020年的1.87%，五倍飙升，远高于2020年的1.87%。个人贷款不良贷款总额为0.98，银行不良贷款率为1.22%，直接拖累盈利能力。新经济观察组统计发现，2018年至2022年，上海银行的收入增速分别为32.49%、13.47%、1.90%、10.81%和-5.54%。不仅由正转负，而且增速大幅下滑。

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近日，国家金融监管总局上海分局官网显示，上海银行收到两笔巨额罚款，罚款总额达1380万元。作出处罚决定的日期均为2023年11月15日。尽管不良贷款率较2021年3.05%的峰值有所下降，但上海银行仍多次提到房地产业务的风险问题，强调要加强单户集中度管理，积极调整房地产贷款集中度，促进房地产业务健康稳定发展；推进房地产总量和结构双重管控、严守银政合作合规红线等。

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学霸宁波银行也奋起直追，同期总资产达到2.67亿元，与上海银行的差距不断缩小。除了不断罚款之外，上海银行今年也卷入了宝能不良贷款的泥潭，进一步暴露了内容暗藏的秘密。例如，2021年7月，上海银行因违规使用个人贷款购房被罚款460万元； 2022年2月，因违规利用同业投资业务被罚款240万元。

除了个人消费贷款发展坎坷外，由于房地产多年来一直是贷款的主要行业之一，上海银行房地产贷款的风险管理也备受关注。从归属于母公司净利润来看，上海银行前三季度也远远落后于江苏银行（256.54亿元）、北京银行（202.33亿元）、宁波银行（193.49亿元）。从行业角度来看，在互联网贷款援助业务中，大量银行成为资金批发商，获客、风控等核心业务都掌握在贷款援助机构手中。银行只拿钱，忽视风险，导致后期风险的出现。

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